В финансовой сфере нас ожидают очередные нововведения. Начиная с 2018 года законодателем было принято решение о постепенном введении финансового уполномоченного в участие между потребителями и финансовыми организациями, работой которого будет решение споров по финансовым услугам, позволяя избежать обращения в суд. Система работы финансового уполномоченного вводилась поэтапно до 2021 года включительно. На сегодняшний день мы вновь столкнулись с определенными изменениями в сфере оказания финансовых услуг потребителям.
Отношения между финансовой организацией (исполнителем) и потребителем регулируются Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Законом РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», и другими нормативно-правовыми актами.
Кто из нас не обращался в банк за получением кредита или оформлением ипотеки, не брал машину в кредит.
Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».
В некоторых случаях при заключении договора займа, потребитель обязан заключить дополнительные договоры, как обеспечение обязательств по договору в будущем, например, при заключении договора ипотечного кредитования заключается договор страхования.
В остальных случаях, заключение договоров на дополнительные услуги не является обязательным. Однако, если при предоставлении потребительского кредита потребителю за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые финансовой организацией (кредитором), включая страхование, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие потребителя на оказание ему таких услуг. Финансовая организация в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязана указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должна обеспечить возможность потребителю согласиться или отказаться от оказания ему такой дополнительной услуги.
За последние годы наибольшим спросом пользовались дополнительные услуги, которые потребитель выбирал при заключении договора потребительского кредита на автомобиль, такие услуги как «все эвакуаторы», «консультационные» или «юридические» услуги, перечень дополнительных услуг при кредитовании может быть бесконечным. Однако, что же изменилось?
Итак, если при предоставлении потребительского кредита потребителю за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита в соответствии с частью 2 ст. 7 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)», условия оказания такой услуги должны предусматривать следующее:
- стоимость такой услуги;
- право потребителя отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения потребителем согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;
- право потребителя требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных потребителем за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной потребителю до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;
- право потребителя требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных потребителем третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
Таким образом, если раньше «правило 14 дней» распространялось исключительно на договоры страхования, то сейчас действует и на все дополнительные услуги, вытекающие из договоров потребительского кредита.
Что же тогда остается потребителю? Выходит, что раньше срок на отказ от такого рода услуг был ничем не ограничен, а сейчас всего 14 дней!? Да, все верно, но везде есть свои плюсы, такой подход законодателя предусматривает более детальный расчет потребителя именно к таким услугам, которые чаще других стали причиной многочисленных обращений потребителей. Подписать, не значит передумать. Вы же не возвращаете купленный вчера хлеб в магазин, потому то вам так захотелось, согласитесь это не серьезно, ведь вчера вам нужен был хлеб, и вы сознательно сделали выбор заключив договор. Вот именно о таком подходе к своему выбору и «говорит» нам законодатель. Правило 14 дней позволит потребителям серьезней относиться к документам, которые мы подписываем, ведь ставя свою подпись, мы по умолчанию соглашаемся со всеми условиями в договоре, а как известно копейка рубль бережет.
В зависимости от того, кто оказывает дополнительные услуги, потребитель направляет свой отказ от данных услуг, кредитору (банк) в случаях, когда он оказывает дополнительные услуги или третьему лицу, если по договору дополнительные услуги оказывает не кредитор.
В случае, если дополнительная услуга оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств потребителю в сумме и сроки, которые установлены законом, потребитель вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных потребителем третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения потребителя к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено потребителем кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.
Кредитор обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных последним третьему лицу, возвратить, или отказать в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита.
При этом кредитор вправе отказать потребителю в возврате денежных средств в следующих случаях:
- при наличии у кредитора информации об отсутствии факта оплаты потребителем третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;
- при наличии у кредитора информации о возврате потребителю денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу;
- при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;
- в случае пропуска срока, установленного для обращения потребителем к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;
- в случае пропуска срока, установленного для обращения потребителя в банк с требованием о возврате денежных средств, уплаченных потребителем третьему лицу за оказание дополнительной услуги.
Надзор за соблюдением кредитными организациями прав потребителей осуществляет Банк России.
При возникновении вопросов, специалисты Консультационного пункта отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей оказывают гражданам консультации по следующим телефонам: 8 (3435) 41-83-62, 41-82-10.
Назад в раздел
